Микрокредитование: перспективы тренда

Несколько лет назад о микрокредитовании никто не знал. Сегодня количество микрокредитных организаций растет огромными темпами. Как устроен этот рынок и каков потенциал его роста?

Микрокредитование — это, по сути дела, ответ рынка на кризисные явления. Когда предприятие или частное лицо не может по каким-то причинам получить обычный кредит, но деньги этому субъекту нужны — ничего не остается, кроме как прибегнуть к чрезвычайно невыгодному, но предстающему в роли спасательной соломинки, виду займов — микрокредитам.

Интересен тот факт, что микрокредитование пришло к нам с развитых стран, где, казалось бы, нет никаких проблем с выдачей потребительских кредитов гражданам. Но на практике, в этих странах очень высокий уровень как общей перекредитованности, так и уровня «плохих долгов» и людей с отрицательной кредитной историей. Достаточно легкие кредиты прошлых лет приучили западного человека брать в долг, не особо задумываясь о последствиях — в случае чего, всегда можно провести рефинансирование и переложить долг на много лет вперед. Однако, этот «пузырь» достиг своих пределов и банки начали отказывать в кредитах.

Из той же серии, что и микрокредитование — так называемые «кредитные биржи». Когда деньги в долг дают частные лица или небанковские кредитные структуры — как правило, вывешивая объявления о готовности предоставить займ через интернет. Эти кредиты могут даваться также и в безналичной форме, через платежные системы. Этот тренд дошел до России и также, благодаря высокому проникновению интернета, гармонично вписывается в наш рынок кредитования.

В России микрокредитование — тоже отчасти ответ на более строгую политику банков, которая проводится в последние годы. Насыщенность рынка кредитами разных типов достигла высочайших значений, растут неплатежи, появляется все больше граждан с отрицательной кредитной историей. Однако, есть в российской банковской системе кредитования ряд существенных отличий от западной модели. Это, прежде всего, несоизмеримо более высокая ставка. Даже с учетом инфляции, которая в России уже приближается к западным стандартам — если у нас это порядка 5-6% в год, то там — 1-2%, кредитные ставки отличаются очень сильно — в России, в среднем, потребкредит — это 15-20%, ипотека — 10-14%, то на Западе первый тип — 4-5%, ипотека — 2-3%. В свою очередь, банки, выдающие кредиты по упрощенной схеме («Хоум Кредит», «Восточный экспресс», «Райффайзен») имеют ставки 25-30% годовых и более. В развитых странах таких банков практически нет.

Таким образом, один из факторов появления микрокредитных организаций в России — закредитованность граждан и невозможность получить займ в обычных банках, и эта причина схожа с той, что имеет место быть за рубежом. Однако, есть фактор, существенно отличающий нашу систему — это психологическая неготовность многих граждан идти в банк. В отличие от западных стран, у нас развита культура заема «у друга до зарплаты» — причем появилась она вовсе не в ответ на кризис 90-х, а еще в советские годы. Там такое просто не принято.

Поэтому, как только на рынке стали появляться предложения, позиционирующие себя как «небанковские» — население тут же обратило на них внимание. Высокие процентные ставки в годовом исчислении россияне в расчет не берут, так как реально занимают деньги до зарплаты и больших убытков при этом не чувствуют: скажем, взять 3 тысячи рублей и переплатить 200 для россиян не критично.

Если посмотреть на рекламные кампании основных микрокредитных организаций — то они открыто говорят, что дают займы как раз таки до ближайшей получки. Эта привычка россиян выработана годами и, скорее всего, останется главным фактором дальнейшего успешного развития рынка микрокредитования.

Мы будем рады и вашему мнению

Оставить отзыв