Выбрать страницу

Несколько лет назад о микрокредитовании никто не знал. Сегодня количество микрокредитных организаций растет огромными темпами. Как устроен этот рынок и каков потенциал его роста?

Микрокредитование — это, по сути дела, ответ рынка на кризисные явления. Когда предприятие или частное лицо не может по каким-то причинам получить обычный кредит, но деньги этому субъекту нужны — ничего не остается, кроме как прибегнуть к чрезвычайно невыгодному, но предстающему в роли спасательной соломинки, виду займов — микрокредитам.

Интересен тот факт, что микрокредитование пришло к нам с развитых стран, где, казалось бы, нет никаких проблем с выдачей потребительских кредитов гражданам. Но на практике, в этих странах очень высокий уровень как общей перекредитованности, так и уровня «плохих долгов» и людей с отрицательной кредитной историей. Достаточно легкие кредиты прошлых лет приучили западного человека брать в долг, не особо задумываясь о последствиях — в случае чего, всегда можно провести рефинансирование и переложить долг на много лет вперед. Однако, этот «пузырь» достиг своих пределов и банки начали отказывать в кредитах.

Из той же серии, что и микрокредитование — так называемые «кредитные биржи». Когда деньги в долг дают частные лица или небанковские кредитные структуры — как правило, вывешивая объявления о готовности предоставить займ через интернет. Эти кредиты могут даваться также и в безналичной форме, через платежные системы. Этот тренд дошел до России и также, благодаря высокому проникновению интернета, гармонично вписывается в наш рынок кредитования.

В России микрокредитование — тоже отчасти ответ на более строгую политику банков, которая проводится в последние годы. Насыщенность рынка кредитами разных типов достигла высочайших значений, растут неплатежи, появляется все больше граждан с отрицательной кредитной историей. Однако, есть в российской банковской системе кредитования ряд существенных отличий от западной модели. Это, прежде всего, несоизмеримо более высокая ставка. Даже с учетом инфляции, которая в России уже приближается к западным стандартам — если у нас это порядка 5-6% в год, то там — 1-2%, кредитные ставки отличаются очень сильно — в России, в среднем, потребкредит — это 15-20%, ипотека — 10-14%, то на Западе первый тип — 4-5%, ипотека — 2-3%. В свою очередь, банки, выдающие кредиты по упрощенной схеме («Хоум Кредит», «Восточный экспресс», «Райффайзен») имеют ставки 25-30% годовых и более. В развитых странах таких банков практически нет.

Таким образом, один из факторов появления микрокредитных организаций в России — закредитованность граждан и невозможность получить займ в обычных банках, и эта причина схожа с той, что имеет место быть за рубежом. Однако, есть фактор, существенно отличающий нашу систему — это психологическая неготовность многих граждан идти в банк. В отличие от западных стран, у нас развита культура заема «у друга до зарплаты» — причем появилась она вовсе не в ответ на кризис 90-х, а еще в советские годы. Там такое просто не принято.

Поэтому, как только на рынке стали появляться предложения, позиционирующие себя как «небанковские» — население тут же обратило на них внимание. Высокие процентные ставки в годовом исчислении россияне в расчет не берут, так как реально занимают деньги до зарплаты и больших убытков при этом не чувствуют: скажем, взять 3 тысячи рублей и переплатить 200 для россиян не критично.

Если посмотреть на рекламные кампании основных микрокредитных организаций — то они открыто говорят, что дают займы как раз таки до ближайшей получки. Эта привычка россиян выработана годами и, скорее всего, останется главным фактором дальнейшего успешного развития рынка микрокредитования.